11月5日至9日，《金融时报》记者随国务院金融稳定发展委员会办公室第一督导组就民企融资难、融资贵问题赴广东调研，了解到了近一年来，广东省全力落实关于支持民营经济发展的工作部署，统筹推进稳增长、促改革、调结构、降成本等各项工作，强化民营及中小微企业金融服务，促进了广东民营经济蓬勃发展。
小微企业发展困局
近年来，我国小微企业发展迅速，已成为推动经济社会快速发展的重要力量。那么，众多小微企业的生存状况究竟如何?《金融时报》记者随督导组调研时发现，与往年相比，更多的小微企业反映今年以来企业订单减少，经营困难。
“去年产品销量年均增幅为20%，今年我们情况好一些，大概能够与去年持平。不过行业内很多企业今年销量萎缩了50%。”广东一家铜加工企业负责人告诉《金融时报》记者，在他们这个行业里，销量下降的转折点在今年下半年。
“土地紧张、规范建设费用增加、人力成本越来越高等因素导致企业的经营成本越来越高，但产品价格却一直在降。”上述负责人表示，“大多数企业主对未来几年经济形势有点悲观，其实大家要求不高，希望能有政府的资金支持，活过这几年困难时期就行。”
与大型企业相比，小微企业面临着更多困难和问题，特别是在获得资金上仍处于劣势。小微企业融资难，从企业需求端来看，相对于大型企业，小微企业大多处于产业链的末端，资产规模较小，治理结构不够完善，财务管理不够规范，抗风险能力较弱。再加上社会诚信体系建设尚不完善，部分地区信用生态环境不够理想，客观上也缩小了银行的选择余地。因此，绝大多数中小微企业想通过正常渠道融资解渴非常困难。
打破资金之困 提升中小微企业“含金量”
国务院金融稳定发展委员会办公室第一督导组组长、人民银行副行长刘国强表示，融资难、融资贵是两个问题，当下解决融资难的问题更为迫切。
《金融时报》记者获悉，为破除中小微企业融资难坚冰，广东省出台了很多倾斜性帮扶措施，金融服务积极创新，有力支持了小微企业的发展。
深圳市金融办主任何晓军表示，针对今年民营中小微企业发展的严峻形势，深圳市政府发布实施了《关于强化中小微企业金融服务的若干措施》，提出“设立30亿元规模的政策性融资担保基金、首期20亿元的风险补偿资金池、开展新兴产业中小企业政银企担保合作贴息、扩大支小再贷款合格质押品范围、增强小微企业再贴现额度、试点政策性小额贷款保证保险、落实无还本及过桥贴息和建立企业发债融资支持机制”等八条措施，“输血”民营企业，切实降低企业成本。
9月30日，深圳市金融办会同人民银行深圳市中心支行、深圳银保监局、深圳证监局联合发布了《关于进一步改善企业金融服务的意见》，从货币政策、财税激励、监管考核、信用建设、支持创新、拓宽渠道和优化环境七个方面，提出19条意见措施，共同向解决民营及中小微企业融资难问题发力。
值得注意的是，金融科技发展日新月异，也在一定程度上助力破解小微金融服务瓶颈。越来越多的金融机构纷纷借助科技的力量更好地服务小微企业，提高客户体验。
招商银行深圳分行行长岳鹰对《金融时报》记者表示：“在发展零售信贷业务的过程中，招商银行不断探索小微业务发展新道路，上线了‘在线贴现’产品，实现企业在线申请、查询、系统自动审核放款;创新推出‘高新价值贷’，为企业创新和成长提供信用资金支持;此外，针对小微企业的融资需求，还在手机银行APP上推出了‘闪电贷’，系统结合后台大数据和模型分析，1分钟给出预审批结果，贷款额度最高达30万元，并可随借随还。”
“与大型企业相比，小微企业的抗风险能力相对较弱，针对小微企业的金融服务显然需要创新模式。”微众银行相关负责人表示，为此，微众银行借助最新金融科技和大数据的强大力量，打造一款全线上、纯信用、低成本、广覆盖的服务小微企业特色产品——微业贷，区别于传统的小微企业贷款，客户从申请至提款全部流程在线完成，真正实现小微客户“不用跑一次银行，企业贷款已到账”。
据了解，微众银行针对小微企业融资的新特点，利用自身优势探索出一条大数据风控之路。如通过数据、模型，构建互联网小微企业贷款全流程智能化风控体系，解决银企之间信息不对称的问题，实现小微企业贷款零资料，即贷款无需企业提供任何资料，规避企业美化资料、虚假资料的欺诈风险。
作为商业银行转型的排头兵，平安银行对金融科技与产品创新尤为重视。据悉，平安银行通过线上供应链金融、互联网金融和对中小微企业服务的多年积累，集成平安集团科技实力、综合金融服务和大数据资源整合能力，引入人工智能、机器学习等最新技术，构建出一套服务于中小企业的数据征信金融服务体系，即KYB(Know Your Business)中小企业数据征信金融服务体系。
据介绍，KYB运用AI+互联网技术，整合内外部各类数据，实现对于企业、企业实际控制人的数据化解析，在一定金额范围内，逐步实现自动化、智能化、集中化的风险控制流程。主要产品类别有KYB发票贷、KYB税金贷、KYB支付数据贷、产业链1+N经销商融资、1+N供应商融资等。
此外，记者了解到，平安银行围绕应收账款市场推出了SAS平台。该平台主要为核心企业及其上游供应商提供线上应收账款转让、融资、管理，并将区块链、人工智能和云计算作为底层技术，基于企业日常经营活动获取数据，能确保真实交易基础，准确识别中小微企业信用风险，打破其抵押、担保的瓶颈，降低融资门槛。
打破落实之困 创造中小微企业“新生命”
可喜的是，在深圳，被认为是困扰小微企业最关键、最核心问题的融资难不断有所突破。政策的密集出台，让多位受访小微企业主表示感觉到了希望。
在金融监管部门的支持下，2017年，深圳市新设50家小微企业信贷专营机构(团队)，总量达到160家。小微企业融资难、融资贵问题得到边际缓解。9月末，普惠口径小微企业贷款总额4735亿元，同比增长30.2%，较整体贷款增速高出14.5个百分点。单户授信500万元以下的小微企业贷款余额占全部小微企业贷款余额14.7%，同比提高了5.3个百分点。普惠口径小微企业授信户数8.3万户，比上年增加2.3万户。
与此同时，小微企业融资成本降低。据统计，三季度，深圳市金融机构借用人民银行深圳市中心支行发放的小微企业类票据贴现加权平均利率为3.83%，低于小微企业贷款加权平均利率2.31个百分点，比运用其他资金办理的贴现加权平均利率低24个基点，比全部贴现加权平均利率低21个基点。
在货币政策执行方面，深圳市保持货币信贷总量合理增长，引导金融机构将定向降准资金全部用于小微企业金融服务。扩大票据再贴现额度，试点微票通、绿票通和科票通等工具。截至9月末，共有26家金融机构办理了3017笔票据再贴现，中小企业票据平均占比达81.7%。
在差异化监管实施方面，深圳市实现“两增两控”目标。同时，进一步下沉服务重心，扩大小微企业金融服务覆盖面;明确各类银行机构普惠型小微企业贷款“两增”目标和监管评价标准;要求银行机构改进小微企业经营体制机制，加强“两增两控”工作规划和激励倾斜，强化“差异化管理”和“后评价控制”。
此外，据何晓军介绍，深圳市支持银行机构进一步探索科创型小微企业的风控模式，打造科技金融特色服务，提升服务实体经济质效。加强定价管理和贷款成本监测，统筹考虑小微企业融资“量”与“价”。
